«Займы от радости и с горя»: в ДФО зафиксировали бум в сфере кредитования
Четыре региона ДФО вошли в топ-30 субъектов РФ по темпам роста потребительского кредитования. В июле 2025 года жители Приморья, Хабаровского края, Якутии и Забайкалья оформили более 78 тыс. займов наличными. О том, почему это происходит и к чему может привести, в рамках рубрики «Суть дела» РБК Приморье рассказали эксперты.
Максим Кривелевич, кандидат экономических наук
У нас очень интересная история сейчас происходит – замещение ипотечных кредитов рассрочкой у застройщика. То есть раньше вы шли в банк и оформляли ипотечный кредит. И, соответственно, потребительского кредита не было. А теперь представьте, что ипотечный кредит человек брать не хочет, а хочет купить у застройщика в рассрочку. И теперь это как бы уже потребительский кредит – то, что он берет на первый взнос. Соответственно, очень немаленькую сумму в этом буме [потребительского кредитования] на самом деле представляют такие квази-ипотечные кредиты.
Люди берут кредиты в надежде на то, что в будущем будут зарабатывать больше. То есть они берут не потому, что им требуется, а так как думают, что могут взять эти кредиты. И наконец, еще один «сегмент» – исчерпание сбережений. Данные цифры входят в общую сумму. Это можно сравнить с тем, что какой-то человек решил выпить бокал вина от счастья, а другой выпил бокал с горя. Вот это те, кто с горя берут кредиты и займы.
У нас два варианта: либо ужасный конец, либо ужас без конца. Я полагаю, что больше шансов на более, так сказать, благоприятный сценарий – на ужас без конца. Дело в том, что наше население, особенно люди, которые занимаются малым бизнесом, они оптимисты. Им кажется, что если Центробанк сказал, что ставка будет снижаться, то она будет снижаться завтра и будет снижаться вдвое. Нет, это очень плавный процесс, который может занять полтора-два года в базовом сценарии. А это значит, что те, кто побежал брать кредит, что называется, раньше времени, они допустили фальстарт. Значит, им потом нужно будет брать дополнительные кредиты – просто на пополнение оборотных средств, чтобы продержаться.
Да, невозвраты по кредитам будут большой проблемой. Да, эта проблема будет становиться еще больше по мере снижения ставки. Но сейчас, в моменте, благодаря запредельно высоким процентам, эти невозвраты по процентам будут размыты и в экономике проблему не составят. Здесь можно говорить о чем? Что вот такие невозвраты по кредитам – это как будто бы один человек превышает скорость на дороге, а штрафуют всех. Потому что для банка единственный способ погасить проблемы, созданные недобросовестным заемщиком, это увеличить стоимость кредита для добросовестных заемщиков. Поэтому, когда человек берет в банке кредит – например, под 25% годовых, – он платит за себя и за того парня, который этот же кредит не вернет.
Специфика дальневосточного региона в том, что очень много кредиторов, которые выдают физлицам, на самом деле являются кредитами на малый бизнес. У нас действительно очень много кредитов, даже кредиты под залог автотранспорта, это бизнесовые кредиты. Это перегонщики автомобилей, это те, кто занимается трансграничной торговлей с Китаем в мелких, а иногда уже и в малых объемах, это все, что касается потребительского рынка туристических услуг. Просто у нас очень мало людей знает, что можно взять льготные кредиты. В той же микрокредитной компании Приморского края можно взять до 5 млн руб. под 6% годовых.
Андрей Блохин, министр экономического развития Приморского края
Действительно, Приморье вошло в топ регионов по выдаче кредитов и по Дальнему Востоку, и в целом по стране. Если говорить про статистику, то у нас практически 27 тыс. выданных потребительских кредитов было в июле, что на 11,5% больше, чем в июне. Но если сравнивать с уровнем прошлого года, то все-таки кредитов в июле мы выдали меньше – на более чем 30%. В прошлом году было выдано почти 39 тыс. потребительских кредитов.
Здесь, наверное, можно выделить несколько факторов. Во-первых, это сезонность. Многие люди пошли в отпуска, некоторые занимаются ремонтом. Соответственно, кто-то берет кредиты на ремонт, на какую-то технику, а кто-то отправляется в туристические поездки, и тоже необходимы дополнительные деньги. Мы проанализировали в том числе сервис «Тревелата», согласно которому в этом году у нас на 11% выросло количество турпоездок, которые приобретают граждане. Сейчас, помимо традиционных для нас заграничных Китая и Таиланда, люди стали ездить в Египет и другие страны. Также нельзя обходить стороной сборы детей в школу. В Приморском крае порядка 16 тыс. руб., согласно данным сервиса SuperJob, необходимо для того, чтобы одного ребенка собрать школу.
Безусловно, есть риск [того, что снижение ставок может стимулировать чрезмерное кредитование]. Он есть всегда, и учитывая текущие процентные ставки, понимаю, что этот риск становится более существенным. Но та политика, которую ведет сейчас Центробанк, как раз направлена на то, чтобы этого избежать. В частности, если ключевая ставка на протяжении ближайшего периода будет снижаться, это даст возможность людям рефинансировать кредиты. То есть взять кредит по меньшей процентной ставке. Возможно, сейчас это и происходит. Так как ключевая ставка снизилась, примерно на 4% кредиты стали дешевле. Люди пошли в том числе рефинансировать.
Если вспомнить, по какой причине Центробанк поднимает ключевую ставку, то это как раз происходит из-за того, что больше людей начинает брать кредиты. Экономика начинает перегреваться за счет того, что из-за этого и инфляция растет. Как только будет снижаться ключевая ставка, будут более доступны заемные средства, люди больше будут приобретать товары в кредит. И здесь, я предполагаю, будет безусловный рост. Мы в этом году пока не достигли уровня прошлого года по потребительскому кредитованию. Но, ожидаем, что в 2026−2027 годах, наверное, выйдем на тот уровень, который был в 2024-м.
Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй
Для банков во всех регионах Российской Федерации сохраняется дефицит хороших заемщиков – заемщиков хорошего кредитного качества. Это заемщики с хорошей кредитной историей, с достаточными доходами, с показателем долговой нагрузки, находящимся на комфортном уровне. Именно они прибегли в первую очередь к сберегательной модели. И это очень хорошо заметно на фоне сокращения уровня одобрения кредитных заявок граждан, которое наблюдается, опять же, вне зависимости от региона, во всех видах кредитования – и в залоговом, и обеспеченном кредите. То есть банки одобряют сейчас заявки тех граждан, у которых хорошая кредитная история, как правило, без просроченной задолженности. Поэтому текущее состояние розничного кредитования на ближайшую перспективу можно охарактеризовать как хорошее, стабильное состояние.
Самые популярные типы кредитов – это потребительские кредиты, необеспеченные потребительские кредиты и кредитные карты. Как правило, они берутся действительно на реализацию каких-то неотложных потребительских нужд домохозяйств. Кредитные карты в значительной степени используются для покрытия так называемых операционных разрывов, когда в вашем бюджете – семья, и приходится использовать заемные средства.
Уровни одобрения кредитных заявок находятся на достаточно низких уровнях. Всего лишь в районе 20% заявок одобряется банками. И пойдут ли заемщики хорошего кредитного качества за займами, за кредитами в банки – это должно показать и время, и то, как будет развиваться экономика. Насколько сохранится жесткая денежно-кредитная политика Банка России в отношении ключевой ставки, насколько будут инфляционные ожидания населения сильны.
Все эти явления будут оказывать влияние на динамику розничного кредитования. Снижение ставки ожидаемо приведет к некоторому оживлению розничных кредитов. Тем не менее уровней 2024 года мы в 2025-м, наверное, не увидим.
