Оценят по долгам: в России ужесточают условия выдачи кредитов

Фото: пресс-служба Дальневосточного ГУ Банка России

Банк России до конца года не будет ограничивать полную стоимость кредитов и займов. Такое решение регулятор принял, чтобы ускорить влияние своих решений на рынок и быстрее ограничить проинфляционные риски, из-за которых буквально на прошлой неделе ключевую ставку внепланово повысили до 12%. О том, как это и другие решения регулятора скажутся на рынке кредитования Дальнего Востока и, главное, самих дальневосточниках, в интервью главному редактору РБК Приморье Павлу Раилко рассказала начальник Дальневосточного главного управления Банка России Ирина Карлаш.

– Ирина Владимировна, не приведет ли отмена ограничений для банков к неконтролируемому росту ставок? Ждать ли нам кредитов под 365% годовых?

– Конечно, нет. Не стоит ждать таких дорогих кредитов. В первую очередь, конечно, конкуренция между банками будет естественным образом ограничивать ставки. Кроме того, по-прежнему действуют различные макропруденциальные надбавки, лимиты, и действует по-прежнему ограничение, которое установлено законом о потребительском кредитовании для всех кредиторов, и оно устанавливает ставку по потребительским кредитам не более 0,8% в день. Хотя это характерно, скорее, для микрофинансовых организаций, чем для банков.

– Какие результаты по итогам первого полугодия вы видите в сегменте кредитования на Дальнем Востоке и в Приморье, в частности?

– В первом полугодии 2023 года, несмотря на то, что ставки несколько росли, неценовые условия кредитования смягчались, поэтому мы видели достаточно серьезный рост кредитования. В целом по Дальнему Востоку портфель выданных кредитов вырос до 918 млрд руб. – на 7%. По Приморью тоже на 7%, но до 201,5 млрд руб. Мы можем сказать, что темпы роста задолженности по кредитам на Дальнем Востоке превышают общероссийские, в первую очередь за счет ипотечного кредитования. У нас портфель ипотечных кредитов составляет 238,8 млрд руб. – это Приморье. А по всему Дальнему Востоку он превысил 1 трлн.

– Неплохо. Если сравнивать эти цифры с 2022–2021 годами – изменились ли тренды?

– Если мы будем сравнивать полугодие с полугодием, то, конечно, первое полугодие 2022 года не очень показательно. Мы прекрасно понимаем, что в начале года банковская финансовая система столкнулась с очень серьезным санкционным давлением. И банки, и их клиенты переживали период турбулентности: многие отказывались от принятых решений по получению, в том числе ипотечных кредитов, предприятия ограничили кредитование, и мы видели достаточно серьезное снижение темпов кредитования.

Поэтому, если мы сравним с 2022 годом, в 2023 году мы увидим буквально «взрывной» рост: 43% в плюс в Приморье, 52% – по Дальнему Востоку. Если мы обратимся к 2021 году, мы тоже видим рост, но он существенно меньше, хотя и заметный: плюс 19% по Приморью, плюс 20% – по Дальнему Востоку.

– В конце прошлого года Банк России заявил, что начнет вводить меры для ограничения потребительского кредитования. Какие инструменты для этого используются, и как они работают?

– Да, действительно: несмотря на то, что кредитование растет в сравнении с 2021 годом, может быть, достаточно органично, все-таки этот рост вызывает определенные опасения у нас как у регулятора. Потому что если такие кредиты выдаются уже закредитованным заемщикам, это приводит к существенному повышению рисков в банковской системе. А эти риски пагубно сказывается не только на самих заемщиках, но и на системе в целом.

Почему? В первую очередь потому, что банки вынуждены будут в случае, если реализуются риски, списывать эти кредиты за счет собственной прибыли и, соответственно, за счет собственного капитала. И, соответственно, сокращать возможности для кредитования экономики. А для людей это плохо: во-первых, потому, что может загнать их в долговую яму, если они вовремя не остановятся. Это приводит и к ухудшению качества жизни. Люди, тратя большую часть своего дохода на погашение кредитов, естественно, меньше покупают, меньше приобретают. Это снижает совокупный спрос. В результате предприятия не могут продать продукцию, они становятся неэффективными, могут разоряться, закрываться. Это запускает цепочку потери работы и вообще рецессию в экономике. Поэтому такие явления необходимо купировать. Для этого у нас есть макропруденциальные надбавки и лимиты.

– Значит ли это, что регулятор запрещает банкам кредитовать людей? Как такие меры в итоге отразятся на потребителе?

– Безусловно, нет. Конечно, регулятор не запрещает банкам кредитовать. Наоборот, мы стараемся сделать так, чтобы эти меры были максимально взвешенными и точечными. Например, с 1 января 2023 года у нас действуют макропруденциальные лимиты для тех заемщиков, у которых показатель долговой нагрузки превышает 80%. Что это значит? Это значит, что заемщик 80% своего дохода тратит на обслуживание кредита. Ограничивать выдачи вот таким заемщикам для того, чтобы не усугублять ситуацию, и помогают наши макропруденциальные лимиты.

– То есть вот такие инструменты применяются не в отношении всех кредитов?

– Безусловно, не в отношении всех кредитов. Они не действуют для кредитов бизнесу, они не действуют для автокредитов, не действуют для ипотечных кредитов. Для ипотечных кредитов сейчас тоже есть ограничения, но они несколько иные. Могу чуть подробнее об этом рассказать. В прошлом году, как мы уже упоминали, после того, как банковская система столкнулась с серьезным давлением, с серьезными проблемами, Банк России отменил все макропруденциальные надбавки по ипотечному кредитованию, оставив одну. Она распространялась на ипотеку на готовое жилье, то есть так называемое вторичное жилье, и ограничивала выдачу кредитов с первоначальным взносом менее 10%. По таким кредитам действовала надбавка. Но в прошлом году начался бум ипотечного кредитования. Застройщики предлагали ипотеку без первоначального взноса на строящееся жилье. Это привело в первую очередь к тому, что расширился круг заемщиков, а качество кредитов начало снижаться. И при этом еще начали расти цены на строящееся жилье. К концу года в целом по стране мы фиксировали, что цены на строящееся жилье на 30% превышают цены на готовое жилье. Поэтому с 1 декабря 2022 года Банк России ввел ограничения и по ипотеке на строящееся жилье. То есть сейчас макропруденциальная надбавка 200% действует, в том числе, по ипотеке на новостройки без первоначального взноса и с первоначальным взносом до 10%.

– Актуально ли это для льготных ипотечных программ, учитывая популярность в нашем макрорегионе той же «Дальневосточной ипотеки»? Такие ограничения в итоге могут сказаться на многих приморцах?

– Действительно, по льготным программам подход несколько иной. Как мы уже говорили, в прошлом году все макропруденциальные надбавки были отменены, в том числе по льготным программам. Но с 1 июня 2023 года мы несколько уточнили эти требования. И сейчас макропруденциальные надбавки могут не применяться по следующим видам ипотек: в первую очередь, конечно, актуальной для нашего региона «Дальневосточной ипотеке», очень популярным «Семейной ипотеке», «Сельской ипотеке», «Ипотеке для IT-специалистов» и «Льготной ипотеке».

Но сейчас есть уточнения: макропруденциальные надбавки будут применяться в случае, если первоначальный взнос по этим видам ипотек составляет менее 20%. С 1 января 2024 года еще несколько будут ужесточены эти требования, и они выразятся в том, что надбавки будут применяться, если первоначальный взнос составит менее 30%, а показатель долговой нагрузки заемщика превысит 60%.

– В контексте ипотеки Банк России довольно часто говорит о важности размера первоначального взноса. Почему регулятор ориентируется на этот показатель? Людям ведь действительно проще взять кредит без первоначального взноса, когда не нужно его предварительно копить.

– Первоначальный взнос – это показатель того, как человек сможет выполнять свои обязательства по кредитному договору, в первую очередь, по ипотечному договору. То есть если человек смог накопить, значит, он, в принципе, правильно оценивает и свои возможности, и свою способность экономить. Поэтому для тех, кто обращается за ипотекой без первоначального взноса или с очень низким первоначальным взносом, банки (видим их данные) фиксируют значительно более высокий уровень кредитных рисков и, соответственно, они предполагают, что такие заемщики могут столкнуться с проблемами в обслуживании кредита.

– Введение ограничительных мер пока не остановило рост кредитования. Значит ли это, что их, в общем-то, недостаточно?

– На самом деле у нас нет задачи полностью остановить кредитование. Наша задача – ограничить то кредитование, которое несет большие риски – как для заемщиков, так и для банковской системы. И надо понимать, что меры, принимаемые Банком России, действуют с определенным лагом. Вот макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, в том числе и потому, что не распространяются на те средства, которые, например, по кредитным картам были предоставлены заемщикам в виде одобренных лимитов, но не были использованы. Поэтому сейчас люди продолжают получать эти средства, а действия новых ограничений распространяются на вновь выдаваемые кредиты, кредитные карты и так далее. По кредитным картам достаточно высокие проценты, поэтому это может приводить к пропускам платежей и опять-таки приводить к закредитованности, к росту рисков в этой системе. В случае, если это происходит, если кредиты по таким картам становятся невозвратными, то есть банки понимают, что заемщики не в состоянии их вернуть, они вынуждены списывать их за счет собственных резервов. Резервы формируются за счет прибыли и капитала банков. И вот в прошлом году такие резервы были использованы банками очень активно, сейчас их нужно восстанавливать. Поэтому с 1 сентября 2023 года будут действовать надбавки по кредитам заемщикам с долговой нагрузкой свыше 50%.

– Вот вы говорите, что введение лимитов и надбавок для банков в конечном итоге преследует цель защитить граждан от непосильной долговой нагрузки. А вот какие советы мы можем дать самим людям, потенциальным заемщикам? Что нужно учесть тем, кто собирается брать кредит?

– Да, это очень хороший вопрос, на самом деле. Потому что в первую очередь важно правильно оценить вообще свои возможности, то есть посчитать свои доходы, спрогнозировать их, посчитать, насколько платеж по кредиту будет относиться к общему доходу заемщика. Считается, что если он не превышает 30%, – это достаточно комфортный платеж, и человек может сохранять свой образ жизни достаточно спокойно. Если же он превышает 50%, это уже влечет изменение его повседневной жизни и, конечно, может влиять на риски.

Самое простое – это действительно попытаться накопить первоначальный взнос. Человек может пожить какой-то период, откладывая деньги так, как будто бы он их платил в качестве кредита, и почувствовать, как меняется его жизнь, насколько ему спокойно, комфортно и уверенно. Еще важно накопить определенную подушку безопасности, желательно не менее 3-6 ежемесячных доходов для того, чтобы, если произойдет что-то непредвиденное – потеря работы, например, потеря дохода и так далее, – у человека была возможность все-таки продолжить погашение кредитов и быть спокойным за это.

Мы можем еще раз призвать всех ваших зрителей обратиться к сайту Банка России fincult.info. Там есть не только кредитный калькулятор, но и множество советов о том, как правильно подойти к оформлению кредита: как посчитать его, как правильно почитать документы, на что обратить внимание. Самое главное: нужно учесть полную стоимость кредита, потому что это не только процентная ставка, указанная в рекламе, но и все сопутствующие расходы. Это и расходы на страховку, и комиссии, и расходы на оформление кредитных карт, и так далее. Полная стоимость кредита обязательно должна быть указана в кредитном договоре на первой странице в квадратной рамке прописью, чтобы не было никаких разночтений. Вот это и будет то, сколько вы будете платить по кредиту. Поэтому, пожалуйста, внимательно читайте документы, помните о том, что банк обязан выдать вам документы, чтобы вы могли с ними дома ознакомиться, принять взвешенное решение. И самый главный совет: принимайте решение обдуманно, взвешенно и учитывая все обстоятельства.

Еще больше новостей в телеграме РБК Приморье. Подписывайтесь.