Полис ОСАГО за год подешевел в среднем на 2%

Фото: пресс-служба Дальневосточного ГУ Банка России

По итогам 2024 года в России заключено свыше 44 млн договоров в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) – на общую сумму более 330 млрд руб. При этом объем страховых выплат превысил 200 млрд руб. Такая «математика» привлекает мошенников в сферу автострахования – теме борьбы с ними было посвящено общероссийское совещание Центробанка, которое провели во Владивостоке. Показатель успехов в этом направлении по стране – стоимость полиса ОСАГО в 2024 году в среднем снизилась на 2%. Опыт Приморского края при этом отмечают на федеральном уровне: за три года частоту страховых случаев в регионе удалось снизить с 8,2% до 6,6% (последние данные мониторинга ЦБ опубликовал в январе 2025-го). А убытки от действий автоподставщиков сократились почти в полтора раза.

Приморье ставят в пример

«Приморский край не понаслышке знает о проблемах в сфере ОСАГО. С 2020 года Приморье было отнесено к красной – высокорисковой – зоне мониторинга региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО. В 2022 году этот показатель достиг критических значений – Приморье стало одним из антилидеров этого рейтинга. Но на данный момент и в Приморском крае, и в других регионах Дальневосточного федерального округа удалось стабилизировать ситуацию на рынке ОСАГО. В первую очередь, благодаря эффективному межведомственному взаимодействию», – рассказала начальник Дальневосточного ГУ Банка России Ирина Карлаш.

Про взаимодействие федеральных и региональных органов власти, Банка России, правоохранителей и самих страховщиков в ходе совещания говорили не раз – необходимость сотрудничества и единых стандартов называют одним из главных факторов при борьбе с нелегальными схемами. Мониторинг региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО Центробанк проводит ежеквартально, и по итогам 2024 года 6 субъектов ДФО – Бурятия, Забайкалье, Камчатка, Приморье, Хабаровский край и ЕАО – находятся в «желтой зоне». Приморский и Хабаровский края все еще расположены в опасной близости от «красной», но наблюдаемая динамика, по мнению экспертов, позволяет исключить рост стоимости полисов ОСАГО в Приморье именно из-за действий мошенников.

«Залог нашего успеха был в том, что мы действительно друг к другу прислушивались, проводили большие межведомственные совещания и находили компромиссы, чтобы организовать и обеспечить порой не самые простые в реализации запросы для того, чтобы ведомства и коммерческие структуры работали лучше. <...> Мы повышали качество видеокамер, которые могли бы отслеживать правонарушителей, старались оперативно реагировать на конкретные случаи, которые обозначали страховые компании», – пояснил заместитель председателя правительства Приморского края Николай Стецко.

Стоит отметить, что средняя сумма выплат по ОСАГО в регионах ДФО более чем на 18% превышает общероссийскую. Банк России сообщал, что в 2024 году приморцы оформили 602 тыс. полисов – на 7% больше, чем за 2023 год. Средняя стоимость обязательной автостраховки была равна 8 тыс. руб. При этом средняя страховая выплата по ОСАГО достигла 138,5 тыс. руб. – на 33 тыс. руб. выше, чем годом ранее. Рост выплат в автостраховании связывают с повышением стоимости транспортных средств, а также запчастей. А рост количества оформленных полисов в Банке России называют признаком повышения их доступности – когда регион находился в «красной зоне» мошеннических рисков, приобрести ОСАГО было весьма проблематично.

Ситуация в регионах

«Есть некоторая иллюзия в медиапространстве: да бог с ним, грабят страховщиков – это толстосумы, денег у них не убудет… Но грабят не страховщиков, а законопослушных граждан, которые покупают полисы, исполняя установленные законом правила – когда ты выезжаешь на дорогу, твоя гражданская ответственность должна быть застрахована», – отметил заместитель председателя Банка России Филипп Габуния.

Аналитики компании «Зетта Страхование» привели прямое соотношение стоимости полиса и риска мошеннических действий в ОСАГО по России. В «зеленых» регионах средний базовый тариф составляет 6,5 тыс. руб. В «желтых» – 6,8 тыс. руб. В «красных» – 7,1 тыс. руб. То есть около 600 руб. автовладельцы могут доплачивать из-за повышенной активности тех, кто наживается на автоподставах и подобных схемах.

В 2024 году регионами с самым высоким уровнем страхового мошенничества стали Ингушетия (частота страховых случаев 8,4% и средняя выплата – 206 тыс. руб.), Новосибирская область (6% и 142,6 тыс. руб.), Дагестан (7,6% и 135,6 тыс. руб.). Приморский край в этом рейтинге находится достаточно далеко от антилидеров: 6,6% страховых случаев и средняя страховая выплата в 138,5 тыс. руб. Суммарный риск недобросовестных действий в ОСАГО в Приморье – 4,5 балла, тогда как в Новосибирской области – 6,5. При этом лучшие показатели в этом отношении зафиксированы в Орловской области, Карелии и Новгородской области.

В целом ситуация по стране улучшается – количество «зеленых» регионов растет. Общероссийский уровень риска сократился с пиковых 150 баллов в начале 2023 года до 74 баллов на 1 января 2025-го. Как отмечают эксперты Банка России, с прошлого года в рамках мониторинга исследуется новый показатель – неоднократность (или «токсичность») убытков. Так отслеживается высокая доля повторяющихся ситуаций в течение одного года страхования – например, убытки в результате наступления страхового случая для одного и того же водителя или для одного и того же авто. Опыт показывает, что в действиях мошенников обязательно присутствует повторяющийся элемент.

В плане «токсичности» регионов аналитики также видят улучшение ситуации по стране в целом. Отрицательная динамика, опять же, отмечается в Новосибирской области. Затем самые высокие показатели по индикатору неоднократности – в Ульяновской области, Приморском крае, Республике Ингушетия, Костромской и Липецкой областях.

В качестве одного из наиболее «токсичных» эпизодов по стране участники совещания вспоминали действия московских мошенников. Как писали «Известия», с помощью Bentley Continental и еще одного авто злоумышленники спровоцировали более 300 аварий в столице – в конце октября 2024 года их дело начали разбирать в суде. Водители иномарок выезжали на перекрестки с круговым движением, старались пристроиться рядом с поворачивающим грузовиком, затем подрезали его так, чтобы водитель большегруза не мог избежать столкновения. Эта схема широко распространена в России.

Расслабляться рано

Мошеннические схемы на сегодня развиваются и приобретают новые формы – об окончательной победе над ними заявить нельзя. В сфере ОСАГО автоподставщики повышают ставки, все чаще организовывая «тотальное» ДТП – после которого ремонт нецелесообразен или невозможен. Для этого сами злоумышленники зачастую используют мотоциклетные шлемы и защитную экипировку. В 2024 году зафиксирована новая схема в сегменте каско, в которой участвуют сильно подержанные иномарки – их покупают по максимально низкой цене, а страхуют по максимально высокой.

«Четко видим увеличение мошенничества в каско, увеличивается эта доля. В четвертом квартале 2024 года выросли случаи страхования по завышенной стоимости завезенных из-за рубежа машин. Завозится машины, иногда даже битые, потом страхуются на максимальную стоимость и потом ликвидируются (в «тотальном» ДТП – прим. ред.). Это отдельная такая ветка в мошенничестве – в принципе, страховщики научились ее обнаруживать, локализовывать. Но это сейчас действительно «красный» сегмент», – пояснил председатель комитета по противодействию мошенничеству Всероссийского союза страховщиков, генеральный директор АО «Зетта Страхование» Игорь Фатьянов

Он привел и еще один рейтинг, на который стоит обратить внимание. Количество заявлений по ОСАГО в МВД за 2024 год: по абсолютному значению на первом месте Москва, однако Новосибирская область и Приморский край входят в топ-5. Приморье оказалось в антилидерах этого перечня как один из самых автомобильных регионов – по словам Фатьянова, на 100 договоров ОСАГО в крае приходится лишь 6 заявлений в МВД (6%). При этом по 40% из них возбуждается уголовное производство – это высокий показатель. Из пятерки лидеров по количеству заявлений чаще всего возбуждают уголовные дела в Москве, Санкт-Петербурге и Приморском крае.

В целом по России, по данным «Зетта Страхование», общий заявленный ущерб в МВД по различным видам страхования составил 3,9 млрд руб. за 2024-й год: 46% приходится на ОСАГО и 25% на каско. В 2023 году эта цифра составила 3,3 млрд руб.

Чтобы более эффективно бороться с мошенниками, страховые компании предлагают расширить их полномочия. Второе чтение в Госдуме проходит законопроект, который закрепит за частными организациями больше функций по расследованию обстоятельств происшествий. Компании занимаются этим и сейчас, но потом правоохранительным органам зачастую приходится полностью дублировать всю проделанную работу, так как полиция не может в полной мере использовать собранные страховщиками материалы. Правда, при этом в составе частных организаций придется создавать отдельную структуру – возрастут расходы. Но как показывает практика, затраты вырастут еще больше, если оставить проблему автоподставщиков без внимания.

Большие перспективы участники рынка видят и в цифровизации. Напомним, что с октября 2024 года в полной мере заработала Национальная страховая информационная система (НСИС). Это единая автоматизированная платформа, которая собирает и предоставляет данные по ОСАГО, ДСАГО, каско, страхованию жилья. Одной из ключевых функций НСИС является предотвращение мошеннических схем – система анализирует данные, выявляя подозрительные паттерны и отклонения. Это позволяет обнаруживать двойное страхование, поддельные документы и фальсифицированные страховые случаи.

Генеральный директор дочерней компании Банка России АО «Национальная страховая информационная система» Николай Галушин в ходе совещания подчеркнул, что страховое мошенничество неискоренимо, однако бороться с ним необходимо – те формы, которые эта деятельность носила еще несколько лет назад, вскоре останутся в прошлом. В качестве мер по совершенствованию работы НСИС Галушин предложил аккумулировать в системе данные по посредникам страховщиков – мошенничество на этом уровне все еще остается существенной проблемой рынка.